互聯(lián)網(wǎng)金融是金融借助通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等業(yè)務(wù)，通過線上進(jìn)行交易，打破了以往線下時(shí)間和空間的限制。它既不同于銀行的間接融資，也不同于股票、基金直接融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
一、模式。互聯(lián)網(wǎng)金融常見的類型包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司（即P2P模式）、第三方支付平臺(tái)公司、以及商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。網(wǎng)絡(luò)小貸公司即由具有資質(zhì)的第三方公司作為中介平臺(tái)(網(wǎng)站)。資金需求方在平臺(tái)借款，資金富余方在平臺(tái)向借款人放貸的行為。比較典型的網(wǎng)絡(luò)貸款公司包括陸金所、宜人貸、人人貸等。第三方支付公司主要是由于買、賣雙方在交易過程中缺乏足夠的信任，有一個(gè)可供雙方信任的“中間平臺(tái)”完成資金支付，典型的公司包括支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等。
二、優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式包括，一是方便交易。它突破地域和時(shí)間上的限制，可以讓相隔千里的人們交易。彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在覆蓋范圍上的缺點(diǎn)，提供了更加廣泛的資金尋求渠道，從而使人們享受到廣泛的金融服務(wù)。如現(xiàn)在的我們即使在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，也可以給對(duì)方轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物啊，不需要去銀行、去市場(chǎng)，大大方便了我們。二是降低費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)有效地解決信息不對(duì)稱的問題，提高了交易效率。它不僅節(jié)省了消費(fèi)者的交易成本和中介費(fèi)用，還降低了金融機(jī)構(gòu)人工成本和開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。三是促進(jìn)消費(fèi)。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步完善，轉(zhuǎn)賬、支付、在線交易等一系列服務(wù)可以在短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)，而且讓用戶更好的體驗(yàn)，極大地促進(jìn)了用戶的消費(fèi)行為，正因?yàn)榇艘园⒗锇桶汀⒕〇|為首的電商實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。
三、挑戰(zhàn)。由于時(shí)間短，發(fā)展速度快，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著一些問題。一是互聯(lián)網(wǎng)開放性所帶來的安全隱患，這其中不乏一些虛假消息和虛假宣傳，如果不能對(duì)客戶信息進(jìn)行有效的辨別，就有可能讓一些信息不實(shí)的不法分子鉆空子，給金融行業(yè)帶來損失，如新聞媒體不時(shí)爆出p2p投資騙子公司紛紛卷款跑路，給投資者帶來了較大的損失。二是金融信息可能泄露。對(duì)于金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)的安全更是極其重要，沒有安全的運(yùn)行環(huán)境，容易造成金融信息外泄，從而造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。三是監(jiān)管體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的新事物，涵蓋支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)態(tài)，混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)明顯。原有的金融監(jiān)管體系其具有一定的滯后性，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通的虛擬特性，也加大了監(jiān)管難度。雖然近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系逐步出臺(tái)，但仍然有部分業(yè)態(tài)的監(jiān)管相對(duì)滯后，并未形成完整的監(jiān)管政策，在一定程度上也影響了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
四、措施。針對(duì)存在的挑戰(zhàn)，一是加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)融合。如部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)涉足指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、瞳孔識(shí)別等高級(jí)別的防偽技術(shù)以保障客戶信息安全。人工智能通過大數(shù)據(jù)而判斷用戶的實(shí)際需求。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以完成大量用戶的貸款申請(qǐng)審核、反欺詐等工作，并可通過積累的數(shù)據(jù)推測(cè)不同群體的違約概率、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè)。信用體系的完善能夠提高金融服務(wù)的有效性，降低信息不對(duì)稱，提高資金的使用效率。三是完善監(jiān)管規(guī)則。包括完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)品的進(jìn)入和退出相關(guān)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)主體、交易業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)用戶的保護(hù)力度，監(jiān)管體系的完善，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。