區塊鏈技術，簡而言之就是一個分布式不可篡改的賬本，具有去中心化、可信任（去信任，Trustless）、多個節點維護、加密訪問等特點，基于這些特點，能夠解決保險行業的部分痛點。

一、反欺詐和騙保

由于保險知識具有專業性和復雜度，因而保險人和用戶之間一直存在信息不對稱的矛盾，也滋生了欺詐風險。如果保險公司之間能利用區塊鏈技術進行大力合作，將有助于改觀保險欺詐問題，主要可以從以下幾個方面入手：

1、杜絕重復保險，或利用同一保險事故進行多重索賠的情況；

2、通過數字證書建立了所有權機制，避免了身份偽造；

3、減少保險經紀人私售保單收取保費等情況，由此減少保險公司的保費收入損失。

4、區塊鏈可為保險人和被保險人保留永久性記錄，如果被證明是詐騙行為，將長期存在，起到警示作用。

二、引入智能合約，提升效率，降低成本

利用智能合約，售前環節采集標準化的客戶信息，采集的信息自動寫入智能合約，售后環節（理賠），當客觀因素觸發合約，合約根據設定的條件支付理賠款項，完成整個流程。去除了中間環節（銷售、解釋、核保、出具保單、理賠資料采集等），降低成本，提升理賠效率。目前來看，只有航延險、取消險等少數險種能夠通過智能合約改造。

2017年5月，眾安信息技術服務有限公司發布了基于區塊鏈技術和人工智能的“安鏈云”。“安鏈云”電子保單存儲系統通過區塊鏈技術保證電子保單的安全性，并擴寬了電子保單的應用范圍，保單信息實現去中心化的儲存，解決了信息丟失的煩惱。區塊鏈技術的不可篡改性，使電子保單更具安全性。在投保人投保的保險事件發生后，智能合約能夠自動進行理賠，保險服務更便捷、更高效。

三、行業內外合作，信息互通

利用區塊鏈存儲投保人的相關數據，是的投保人和承保的保險機構相互獨立，解決信息孤島問題。完善的行為記錄，不但能有效一直“不良風險”投保人的騙保行為，也可以幫助簡化保險公司核保核賠等日常工作。

例如幣乎ID、公信寶等項目已經開始在收集、記錄用戶的信息，而且除了個人填寫的身份信息，還有學歷、支付、征信、購物等信息，這些關鍵信息基本能夠刻畫出一個完整的人物畫像，如果存在不成形的行為，也很容易被發掘。

個人認為區塊鏈在保險行業多大程度能發揮作用，取決于用戶信息的質量和維度，真實可靠、充足完善的信息是反欺詐、降低運營成本的重要前提。現在，保險業為了避免保險欺詐，每年投入投入了大量的資金來獲取外部公告數據，據估算，5年后投入的金額將達到420億美元。

四、保險互助

保險的本質是互助式契約，當客戶在意外發生時能得到及時有效的幫助，而現代保險逐步發展成產品、服務和資金管理等功能。這是互聯網保險發展多年并沒有對傳統保險公司產生大影響的原因，由此可見，保險互助也將作為保險行業的一個補充，并不會對目前的保險公司形成很大的改變。

相互保險是區塊鏈在保險業中的典型應用場景，主要指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過簽訂合同成為會員，并繳納一定數額的保費形成互助基金，該基金負責對合同約定事故造成的損失的賠償。與商業保險相比有幾個優點：首先相互保險組織由所有投保人共有，投保人與保險人利益一致；其次相互保險展業費用低，相應的經營成本低，可以為會員提供更具性價比的保險服務；最后相互保險由于沒有外部股東，不存在盈利壓力，資金及盈余的使用會更多的考慮投保人的長期利益。（群體內部利益一致，得到服務，成本較低，考慮參與者的長期利益）

相互保險本質上是一種去中心化的保險組織，與區塊鏈技術存在基因性相似。區塊鏈利用其數據不可篡改、公開透明、去中心化的特性以及智能合約，與互聯網、大數據相結合，可以構建起去信用的相互保險平臺，回歸保險業互助的本質。目前，已經有MDS和HMS多個“區塊鏈+互助”的項目出現，未來能夠發展多大的規模，幫助多少客戶，這是我們最關心的問題。