現(xiàn)在很多銀行都有消費貸款，通過短信或者電話的形式向客戶營銷，這個金、那個金的，通常來說，消費貸款的利息或者費用有三種，分期手續(xù)費、等額本息、等額本金
分期手續(xù)費
某些分期從宣傳廣告表面上看起來是挺合適的，不收利息，只收手續(xù)費，每期手續(xù)費一般0.6%-1%不等，看起來利率不高，對于有資金需求的人有一定的吸引力，那么這種XX金是否值得借呢？
我們以某銀行可辦12期分期、每期手續(xù)費0.75%的消費貸款為例，看看這個利率到底是多少？
每期手續(xù)費是本金的0.75%，0.75%*12=9%，這個貸款利率是9%？真不是，因為每個月都要付利息，每個月都要按照比例還本金，每個月還完本金了下個月的利息并沒有隨著未還本金的減少而減少，而是固定的，所以我們要以整體情況算一下
給您算一下10萬元這種方式借款并還款，實際年化利率是多少？
每個月費率0.75%，也就是說每個月要還利息0.75%*100000=750元。
分12期還本金每個月本金要還100000/12=8333.33元.
那么每個月要還一共要還：750+8333.33=9086元
用內部回報率算一下，月利率其實大概是1.35%。
如果你對月利率沒有概念，感覺每個月1.35%還能接受，那么我告訴你乘以12個月，年化實際利率為1.35%*12=16.2%，是不是很高？
等額本息和等額本金
說實話，消費貸一般都用是分期付息，就是每期的本金是總金額/期數(shù)，每期的利息是每期本金*費率，采用等額本息計息的很少，為什么，我算一下你就知道了。
以十萬元分36期為例，如果按照每期0.75%的利率，也就是每年9%的年利率計算。
等額本息每期還款3179.97元，總利息14479.04元
而等額本金相當于每個月還的本金是一樣的，由于剩余本金越來越少，產生的利息也越來越少，所以第一個月還3527.78元，每個月遞減20.83元，總利息13875元，比等額本息少了不少。
而如果是分期，每月利息不變，0.75%每個月，10萬元每月要還100000*0.75%=750元，總利息36*750=27000元，是等額本金和等額本金的幾乎2倍。