炒房者的房子會砸手里？

非常肯定的說，絕對有炒房者的房子砸自己手里，而且賠的血本無歸！這不是聳人聽聞，是身邊真實發生的案例。在此將真名隱去，用化名吧：

2020年5月28日，坐標杭州，5萬人搖號900套房。系統崩潰、一房難求的景象再次上演。房價的上漲讓人們看到了一夜暴富的機會，借名買房、首付貸、經營貸…各種花式操作輪番上演，而我的小學同學卻在一通操作后，進了監獄。故事還要從頭說起。

王思成和趙志強是我小學同學。倆人初中畢業就開始闖社會。不同的是，“傻大個”趙志強一直打工不見起色。“小能豆”王思成做小額貸款風生水起。

著急用錢的趙志強找小貸公司借款，沒成想遇到了老同學王思成。

看在老同學的面子上，王思成借了趙志強3萬元，利息也給了友情價。可就是這樣，趙志強也沒能按時還款，每次只能勉強還點利息，還本遙遙無期。

王思成倒也不急，他惦記的是趙志強的“白戶”身份。王思成稱自己首次貸款的名額用完，想要找名下無房無貸款記錄的白戶代持買房。而湊巧，貧窮的趙志強就是沒有貸款沒有信用卡的白戶。

王思成承諾首付、月供都由自己負責，貸款材料也可以搞定，趙志強只需要簽字配合辦理各項手續即可，房子登記在趙志強名下，但房本押在王思成處。兩人私下簽代持協議：

承諾5年內出售；貸款辦好趙志強欠的3萬塊一筆勾銷；出售房屋時，會另外支付1萬元辛苦費。

無力還款，5年內無力購房的趙志強爽快地答應了。

王思成很快就確定了要買的房子，一套總價140萬，面積100平，三室兩廳的郊區住宅。首付36萬，貸款98萬，月供5800，趙志強慶幸只是掛名，不然自己月入3000，就是不吃不喝也還不起貸款。

為了辦理貸款，王思成幫趙志強偽造了貸款材料——月入15000的收入證明和銀行流水。趙志強按要求簽訂了商品房買賣合同、購房貸款合同，辦理了用于還款的銀行卡，并交給了王思成。手續很快辦妥，王思成也像承諾的那樣把3萬元的借條還給了趙志強。

無債一身輕的趙志強也就沒再過問房子的事情，又回到了平靜的打工生活。

借名買房俗稱代持，存在以下風險：代持人占有、私下出售、抵押；代持人負債被第三方凍結甚至拍賣；不能過戶等風險。

02

趙志強并不是王思成找的第一個白戶，也不是最后一個。王思成在布更大的局。交友廣闊的王思成整合了自己的人脈資源，自組了炒房小團隊。團隊里有中介、銀行信貸員、小貸公司經理等。團隊成員雖都不富裕，但也分工明確，串起了買房賣房的鏈條。啟動資金100萬，是成員們湊的。

100萬在合肥，也就是一套70平的限價房，他們想要撬動更大的杠桿，鎖定了價格更低的四縣一市（合肥郊區）。

團隊成員中介小李負責找“筍盤”。專挑著急用錢的賣房者，以一次性付款為條件，最大限度地將價格壓下來。

半個月前，中介小李找到了一套100平郊區住房，市價在90萬左右。房主欠了賭債，急需用錢，被王思成團隊砍成了“扒皮價”60萬成交。

購房合同、過戶手續，中介小李全權負責，房子登記在團隊成員劉大好名下。他們要用趙志強的白戶身份再把錢套出來。而趙志強并不知情。

這套掛在劉大好名下，60萬購買的房子，被140萬賣給了趙志強。140萬雖然高于市場價，但團隊有信貸員，“高評高貸”的貸款很快就批了下來：

首付：42萬（首付）；

月供：5800/月，還30年（360個月）；

利率：等額本息5.88%；

貸款：98萬。

一買一賣，王思成團隊不僅沒花錢，扣除各項稅費，還多出了30萬的現金。房產過戶完，王思成又馬不停蹄地安排趙志強辦理了30萬裝修貸。

裝修貸（消費貸）：30萬；

月供：6500/月，5年；

利率：6%

王思成團隊現在手上現金增長到160萬，可以繼續下一輪的買賣。趙志強則稀里糊涂地簽了字，沒再過問這128萬貸款（98+30）的事情。

高評高貸指銀行評估價格高于真實交易價格，進而貸更多的款變相降低首付。需涉及到陰陽合同、拉高評估價、賣家配合控款。

“筍盤”指遠低于市場價，性價比高的樓盤。有些樓盤價格低，不一定是“筍盤”，也可能是有缺陷的“損盤”。無論“損盤”還是“筍盤”，只要低于銀行評估價成交，就有高評高貸的可能。

03

房子越買越多，可靠譜的白戶卻不多得。沒有白戶，首付太高不劃算，王思成只得另想辦法。他和團隊成員注冊了公司，全款買房再抵押辦理經營貸套現。

房貸、經營貸、裝修貸……一通操作下來，王思成團隊貸款近千萬，月供近8萬，房子多了，可壓力更大。好在，有王思成小貸公司可以拆借，有信貸員加快辦貸，倒也能勉強周轉。

王思成原計劃如果房價翻番，把房子全部出手，扣除成本，還能剩幾百萬。即使上漲個20%，收入也很可觀。

然而計劃趕不上變化。限購限貸讓房市極速冷凍，郊區更是涼涼。急需套現的投資客開始打折出貨。

趙志強名下的房子，不升反跌，市價只剩70余萬。房貸已經還了幾萬的利息，如果現在出貨，扣除各項稅費和房貸支出，王思成還要貼30多萬。不甘心的王思成想再堅持看看，還好有筆經營貸快下來了。

屋漏偏逢連夜雨，銀行收緊經營貸，那筆救命的經營貸沒有辦下來。王思成團隊的資金鏈在斷裂的邊緣。

每月8萬的還款，壓力巨大。王思成主張借小貸補漏洞，再挺一挺。但小貸成本太高，成員們不同意長期借貸。團隊成員分歧越來越大。眼看短期沒有明顯的升值的空間。如果像長沙一樣限售，就徹底跑不掉了。

多次激烈的爭吵，大家要求清理資產解散團隊。一床的房產證外表光鮮，一清算，卻資不抵債。

剛買的全款房只得優先處置，雖然買的便宜，但由于產證未滿2年稅費高，賣的也不貴。一來一回，沒賺錢。但更多的房子，由于已經支付了大半年的貸款利息，成本更高，保本更難。

勉強補齊了經營貸的窟窿。所有的成員都不愿意再填白戶代持的窟窿。由于高評高貸，以趙志強這一套房子為例，貸款98萬，市價只值70余萬。套出來的錢，早已挪作他用。短期內，這套房也沒有漲到98萬的可能，斷供成了是最明智的抉擇。

斷供的幾個月里，銀行多次嘗試聯系趙志強，卻發現電話號碼已停機。最終通過居派出所，聯系到了趙志強，趙志強得知斷供傻了眼。

趙志強找到王思成，王思成告訴他自己生意失敗，無力還款。房子都是趙志強的，自己也不要了，讓趙志強看著辦。

可月入3000的趙志強哪還得上5800的房貸，更不用說6500的裝修貸。而且他發現這房子只值70余萬，貸款卻有98萬。這套100平的房子成了燙手山芋，誰都不想要。

王思成耐不住趙志強的糾纏，表示給1萬元換回代持協議。趙志強拿了錢交了代持協議，天真的以為以為自己沒錢就可以不還款了，又回到杭州繼續打工。可很快，他就在杭州被警察抓捕。

令他意想不到的是房子被拍賣后，遠不夠還98萬的房貸和30萬的信用貸，差額還要自己還。而那套偽造的貸款材料和斷供的行為更讓自己面臨牢獄之災。王思成同樣也被警方帶走，另行立案。

無論經營貸還是消費貸，都有明確的用途。違規將此類貸款用于買房，隨時有被抽貸的可能，一旦抽貸不能補齊貸款，可能面臨房產拍賣，征信有污點的“人財兩輸”的局面。

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