重大疾病保險哪家好？

這保險,無限接近理想型。

最近，如果有買重疾險需求的朋友，我建議直接考慮這一款，

其它產品先當“備胎”，這個不行，再考慮其它。

我這“渣男”屬性終于暴露無遺了。（狗頭）

今年1月底，從舊版重疾險下架以來，市場時不時也給顆糖吃，隔一段時間就出一個便宜或不乏特色的重疾險。

比如達爾文5號榮耀版、有為1號、家醫保管理型重疾險等等。

但是兄弟集美們，吃糖又吃不飽的？適合入手的便宜產品，才是真正的飯。

終于，來了！

我愿稱它為“無限接近理想”的重疾險。

和以前的老產品比如何呢？

舊版重疾險有多便宜，它就有多便宜！

舊版重疾險責任有多絕，它能做更絕！

是真正的寶藏級別的產品！

測評之前，給大家介紹下和泰人壽這家公司。

和泰人壽大家可能不熟悉，它是2017年成立的，成立也就四個多年頭，注冊資本15個億，總共由8家企業發起設立，其中包括了騰訊和中信國安。

它的償付能力和風險評估都沒問題。

我從官網上找到，2021年第一季度和泰人壽的核心償付能力充足率為233%（規定不低于50%），綜合償付能力為200.32%（規定不低于100%）。

公司最近一次風險評級結果是A。

今天的主角是【超級瑪麗5號】，承保公司正是和泰人壽。

其產品形態如下：

保障責任簡單總結是：重疾1次+輕癥3次+中癥2次，

目前只能保終身，70歲版后面可能會上線。

必選責任里還有一項“重疾復原責任”。

剩下的就是可選責任了。

包括疾病關愛金、癌癥津貼、心腦血管二次以及身故責任。

超級瑪麗5號的最大優勢是，超便宜。

以30歲為例，30萬保額保終身，30年繳費：

在同樣不附加保額額外賠的情況下，超級瑪麗5號比達爾文5號榮耀版更便宜，像男性便宜了5%左右。

如果附加（60歲前）保額額外賠，下面三款產品責任是對等的。

超級瑪麗5號：男4173元，女3951元

超級瑪麗4號：男4407元，女4248元

達爾文5號榮耀版：男4125元，女3756元

超級瑪麗5號和達爾文5號榮耀版男性保費基本持平，女性超級瑪麗5號貴一點點，它比超級瑪麗4號便宜5%-7%。

它對健康告知也放得很寬松。

比如常見的甲狀腺結節，最近一次甲狀腺超聲檢查1-2級，就可以正常承保。如果既往有過3級以上或0級的描述，也可除外承保。

這點比很多重疾險都寬松。

像只問了1年內體檢是否異常，很多重疾險的健康告知通常會顯示2年內體檢是否異常。

而且家族史、煙酒嗜好都沒有問。

另一個，它對醫保卡外借的解釋也寬松。

如果醫保卡外借購買了藥物，只要自己確定不存在藥物治療，我們根據自身實際情況如實告知就行，不用對藥店購藥進行額外告知。

大概的情況了解了，產品具體怎么樣呢？

超級瑪麗5號的必選責任包括這些：

110種重疾，賠1次，賠付100%保額；

25種中癥，賠2次，每次都是60%保額；

50種輕癥，賠4次，每次都是30%保額。

除了3項基本責任外，超級瑪麗5號還首創了一項重疾復原責任。

什么意思呢？

60歲前（不含）第一次確診重疾，理賠了，60歲（含）后再次確診重疾，可以是與第一次同種重疾或其它重疾，就可以額外賠60%保額。

兩次疾病至少間隔1年。

舉個例子：

老張55歲時得了肺癌，賠了50萬，65歲的時候又得了肝癌，保險公司又賠了30萬。

假設老張是60歲時得的肝癌，后面30萬就不會賠了。

但我們關心的是，這個責任有用嗎？

說實話，個人覺得一般，相對比較雞肋。

它和多次賠付型產品有些類似，但加了確診的時間限制，實用性不是很高。

第一是因為得兩次重疾的概率本身就不算特別高；

第二是一般來說重疾險的高發期是60歲以后，60歲前疾病發生率低，60歲后發生率高，如果60歲后才得第一次重疾，就只能賠1次，這個責任也就用不上了。

我建議把它當作贈送責任就好，不必太較真。

因為在看過前面價格后，你就把它當做白給的，不要白不要。

保障疾病這一塊，我們主要關注高發疾病，超級瑪麗5號對高發輕癥/中癥基本做到了全面覆蓋。

大家可能已經發現，這款強強子產品居然沒有保額額外賠付？

這款產品把這個責任放到了，可選責任里。

我們看可選責任就清楚了：

第一，疾病關愛津貼賠付比例高。

在60歲前初次確診疾病，產品有額外賠付。

確診重疾，能多賠80%的保額，50萬保額賠90萬，保額相當于是買一送一了，是目前額外賠付比例最高的水準。

確診中癥，多賠15%保額；

確診輕癥，多賠10%保額。

60歲前，首次輕癥/中癥賠付比例變成了40%、75%保額。

加上這個責任，保費貴了多少？

30歲，30萬保額保終身，男女要貴30%左右，主要是基礎定價太便宜了，所以稍微顯得有點點貴。

參考下表：

但因為可以拆下去，比較靈活。

預算充足就加上，預算有限就減去，這個不影響的。

第二，癌癥津貼給付最優。

癌癥津貼和普通的癌癥二次賠不一樣，每年領一筆錢，在實際理賠里，它獲賠概率明顯要大于癌癥二次。

癌癥確診1年后，只要還在接受治療，每年就再賠40%保額，最多領3年。如果領3年，總共能拿到120%的保額。

我找了四個可附加癌癥津貼的重疾險：

四個產品，癌癥津貼的賠付規則一模一樣。

癌癥仍在治療，第2年開始，每年領40%保額，最多連續領3年。

從上表看得出，達爾文5號的癌癥津貼定價很給力，它在這幾個產品里是最便宜的，女性稍微貴一點。

最后是它的特定心腦血管疾病二次，對男性高發群體來說，這個責任可以考慮附加，而且單項責任定價較低。

大概也只貴了15%。

下面我們來說缺點：

根據我的了解，我清楚很多同行的套路，甭管產品有沒有問題，他們總能給你挑出問題，以此表現自己的客觀和專業。

這誰不會啊！

這產品，我找到了兩處可以被挑刺的地方：

（1）重疾復原責任

這個責任除了前面說得不實用的bug外，其實還有個bug。

如果首次重疾1年后還沒治好，就不能算“再次得重疾”，也就是說保險公司不承擔首次重疾的持續狀態責任。

比如老王58歲得了肺癌，到60歲還在持續治療，是沒有額外賠的。

但是吧，對這個責任我們沒太有必要苛責。

這就好比買燒雞送了個雞肋，買烤鴨送了個鴨鎖骨，

就不要問雞肋、鴨鎖骨上肉多不多，

人家商家就是讓你自己啃著玩的，你又沒為此多花錢。

我對這個責任的評價，是建議大家把它作為一個贈送責任看待，

本身就是低概率、低成本的事情，

你總要讓商家有營銷噱頭的，不是嗎？

（2）等待期

實話實說，它的等待期條款不是很友好。

它對重疾、輕癥/中癥都有限制。以重疾為例，等待期內發生疾病且一直延續到等待期后，被確診為了重疾，保險公司不賠。

假設，小王在等待期內被查出甲狀腺結節5級，已經無限接近甲狀腺癌了，

等待期后又確診了甲狀腺癌，那么保險公司是不賠的

很明顯，對于等待期的要求，它比一般的重疾險嚴格一些。（但其實市面上30%的條款也是類似的要求，只不過沒像這款產品挑明了。）

但本身等待期也就180天，第一年出險如果不是騙保，概率是極低的。

買這款產品的時候，大家盡量不要在等待期內去體檢，萬一查出點什么，影響后面的理賠就不好了，等待期結束，你想怎么體檢都行。

（當然如果介意，就換產品吧。）

看完責任，整個產品給我的感覺是相當驚喜的，定價極低，保障全面，也不缺足夠的靈活性，而且健康告知寬松。

絕對是當下最接近理想的重疾險。

超級瑪麗5號不管是絕了還是強了，都不可能完美適配每個人，只能說，它作為優先考慮項是完全沒問題的。

我選了兩個性價比極高的網紅重疾險，和超級瑪麗5號對比：

一個是信泰超級瑪麗4號，一個是復星聯合健康達爾文5號，都是行業里我們最常見的兩個大IP。

這3個產品，該有的保障都有，附加責任選擇靈活，性價比又高。但如果橫向比較的話，超級瑪麗5號是明顯稍高。

新定義出來后，便宜就是神。

30萬保額保終身，30年繳費，不附加的情況下，30歲男是3258塊，附加疾病關愛金（60歲前額外賠）是4173塊。

這個保費比另外兩款都要便宜。

責任只有更好，價格便宜，先選哪個就不用我說了吧。

它的健康告知有點長，大家要認真看如實閱讀，有問題需要咨詢可以下方評論或私信我。