手里有80萬？

在投資理財中，存在一個不可能三角概原則，即高收益，低風險，高流動性，三者不會同時存在

本次不討論與房地產相關的投資項目和實體經濟，只討論銀行、保險、基金股票等理財方式

如果你手上有80w左右的閑錢，可以根據風險從小到大考慮以下幾種理財方式

一、銀行

銀行對大部分人來說是風險最低的理財首選，也是大部分人最容易接觸到和信任值最高的選擇

1.銀行定存（低風險、低收益、高流動性）

銀行定存基本屬于無風險，除非銀行倒閉，但有生之年內在中國幾乎是不可能出現的

但無風險的弊端就是低收益，相反，銀行定存的優點是流動性極好，你可以在任何銀聯的ATM取現你任意銀行卡里的錢

以招行今年的年化利率為例

可以看出，整存整取的3年和5年利率都不超過3%，80萬存1年只有22000元的利息，如果你有80萬閑錢去銀行定存，銀行一般會推薦你買他們的理財產品

2.銀行的穩健性理財產品（低風險、低收益、中流動性）

關于理財產品各家銀行的利率和封閉期都不一樣，具體需要你去上網查詢，或者去你最熟悉的銀行咨詢理財經理

還是以招行為例

可以看出招行的這款理財產品最大5%的年化利率，可以達到3年定存的2倍左右，如果你想了解更多銀行的理財產品，可以上各大銀行官網和中國理財網去看看

銀行的理財產品購買和贖回有一定的手續費用，穩健型理財產品都是有保底收益的，在認購之前一定要查詢清楚

3.銀行的進取型理財產品（中低風險、中收益、中流動性）

進取型屬于銀行的激進理財產品，所以風險和收益比穩健型更高，同時進取型一般不會有保底收益率

把銀行的激進型理財產品單獨拿出來說，是因為2020年4月的中行原油寶事件鬧得沸沸揚揚

銀行在絕大多數人眼里屬于穩健的金融部門，但不是說銀行就不會做一些風險高的投資項目，如果你想參與其中，就一定要做好虧損的心理準備

激進型的理財產品一般不會有保底收益

二、基金（中低風險、中高收益、中高流動性）基金的實質就是一種委托關系，委托基金管理公司幫我們去投資

比起銀行理財和股票，大部分人對理財的認識是從基金開始的，購買基金的門檻很低（私募除外）

公募基金是人們接觸最多的基金類型，天天基金網、晨星網、支付寶、京東金融等app都可以看到基金的評級情況

但正是因為公募基金數量龐大，所以選基金對大部分人來說也不是個簡單的事

公募基金業內是看排名情況，但對于我們客戶來說，排名不是最重要的，你要了解你買的基金屬于什么類型才是最重要的

按投資標的不同，公募基金可以分為以下幾類：

①貨幣型基金（低風險、低收益、高流動性）

大部分人基本都買過，比如余額寶，現在市面上的各種寶寶型產品（匯添富現金寶、招商招錢寶等等）其實本質就是貨幣基金

②股票型基金（高風險、高收益、中流動性）

大部分資金（80%以上）投資于股票的基金，股票型基金是基金領域里種類和數量最多的，也是你最需要仔細篩選的，參考數值無外乎排名、年化收益、投資主題、基金經理的從業經驗、最大回撤等等

③債券型基金（中低風險、中低收益、中流動性）

大部分資金（80%以上）投資于債券的基金，相比股票型基金，債券型的風險要小很多

④混合型基金（中低風險、中收益、中流動性）

混合型基金里，股票、債券、現金、貨幣理財等等，什么都會買一些，沒有強制的持倉比例要求

⑤指數型基金（中低風險、中低收益、中流動性）

它只跟蹤滬深300指數、上證50指數、深圳50指數等大盤指數，跟指數走勢一樣，比較傻瓜式

ETF、QDII、LOF和私募基金不在本次討論范圍內

基金是大眾接受范圍最廣的理財方式，相對于股票，基金最大的優勢就是不用你過于操心，省心且方便，如果你不喜歡盯盤的話，買基金是比較好的選擇

三、股票（高風險、高收益、高流動性）如果你平常上班沒太多時間，買基金是更輕松的選擇，因為選股票比選基金要難許多

你要去研究基本面、技術面、倉位管理等等，如果你有時間也有興趣，可以先去看一些書，先把基礎打好，再上戰場拼命

炒股如帶兵打仗，你的資金就是你的兵力，所以《孫子兵法》也是本不錯的學習書呢

但炒股是門大學問，表面上是金錢的流動，本質上是人性的把握，一將功成萬骨枯，真正能悟道的人少之又少

如果你還能活著出來，恭喜你已經戰勝90%的股民

不是不建議大家進入股市，也不是把炒股妖魔化，而是人貴在自知之明，對立理財更是要做力所能及的事，貪婪的大門一旦打開，就很難再關上

四、保險（低風險、低收益、低流動性）嚴格來說，保險是最重要最基礎的家庭理財配置，因為買保險就是把你的風險轉移給保險公司，在命重要還是錢重要這個選項上，無論怎么看都是一筆劃算的買賣，給每位家庭成員配置壽險、意外和醫療等基礎險種即可，理財型保險還不如選擇基金等收益更高的品種，保險更多是為了保障，而不是把收益放在首位

五、防騙防坑指南

躲坑指南，人人都要看

1.匹凸匹

典型龐氏騙局，如果你只是貪，你可以去玩股票，如果你又貪又蠢，那玩這個不如去買彩票做慈善

3.玩幣

同樣的，這也是旁氏，如果你非要說什么區塊鏈是技術革命，那你在他們眼里就是合格的韭菜，玩投機的這幫人只是想擊鼓傳花而已

4.外匯原油黃金白銀套路

這個和區塊鏈、匹凸匹、股票期貨的套利差不多，一般會體現非常誘惑的利潤，國內都是虛擬盤，這

些服務器在國外，緬甸、東南亞，即使報警也沒用。像之前的懿珠寶等涉案金額非常大。

5.電影投資

有公眾號號主在做，但是這種做起來一般都是坑貨，前幾年有一個戰狼 2 非常火，有些人就以這個

為續投，在這里推電影投資，他也是拿提成。所以不要碰這個東西。不懂的東西別碰

投資領域坑特別多，下次再詳細單獨寫一篇

講了這么多，你可以根據自己的風險偏好來做一個投資組合，比如10%的錢買保險，30%的錢存銀行，40%的買基金，20%的錢買股票玩一玩，做到合理分散風險

最后友情提示，不要把自己辛辛苦苦賺來的錢不當錢，不要把父母的錢不當錢，保住本金是永遠正確的事