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如何選擇一款適合自己的健康醫療險

錢斌斌2年前12瀏覽0評論

如何選擇一款適合自己的健康醫療險?

答:成人醫療險首選百萬醫療險,

關于百萬醫療險怎么選看完這篇文章即可。

一天不到1塊錢,報銷可高達600萬?

騙人的吧!保險公司又不是慈善機構!

你千萬別不信,還真有。

這就是傳說級別的網紅保險,百萬醫療險。

被炒得火熱,保障又透徹,你說可樂不可樂。

在江湖之中,并未身不由己,

人人只道是杠桿比最高、還人人買得起的保險。

生病了,除去社保報銷,超過1萬塊錢,剩余部分保險公司全給干掉

——最高報銷600萬,30歲保費不過300來塊。

果然,網紅總是受到追捧,市場廣泛熱捧,

網紅不只有炒作、洗腦、包裝,直到爆紅,

百萬醫療險當然不是博出位、曇花一現的網紅。

最別具一格的優秀之處在于:

真正讓咱老百姓直面高昂的治病費用,

看病難、看病貴、看病煩統統見鬼去吧。

只是保險公司蹭著熱度大肆賣百萬醫療險,

產品難免魚龍混雜、良莠不齊,勢要把水攪混了,

沒關系,咱們老百姓不懂里面的門道,我懂!

避坑、避雷,皆不在話下。

今天我們就來看看這款網紅,是否真的像李白早有詩歌贊嘆那樣:清水出芙蓉,天然去雕飾。

文章分為四部分:

一百萬醫療杠桿高,醫保當然少不了

二網紅素質好修養,百萬醫療全保障

三挑選誤區別誤入,續保容易進歧途

四全能百萬醫療險,優中挑優方精選

百萬醫療杠桿高,醫保當然少不了

很多人覺得有了醫保就萬事大吉了,

醫保當然很重要,我也強調了很多次,

寫了很多關于社保重要性的科普:

一文讀懂社保的用途(點擊文字可閱讀)一文讀懂社保的斷繳影響(點擊文字可閱讀)

但是,

醫保有兩條線:起付線和封頂線:

低于起付線的不報,高于封頂線的不報。

還有報銷比例限制、報銷范圍限制,

進口藥、癌癥靶向藥,不報。

最先進治療癌癥的質子重離子技術,不報。

低于1300的、超過30萬元的,都不報!

所以大部分錢還是自費:

比如,

老美在北京治療肺癌,花了50萬,

假設用藥都在醫保范圍內,也不用先進技術,

最終報銷結果:

1300-3w的部分:

(30000-1300)×85%=24395元

3-4w的部分:

(40000-30000)×90%=9000元

4-10w的部分:

(100000-40000)×95%=57000元

10-30w的部分:

(300000-100000)×85%=170000元

一共報銷:

24395+9000+57000+170000=260395元

需要自費:

500000-260395=239605元

有醫保依然需要負擔巨額的費用,

于是百萬醫療險應運而生,扣除1萬元免賠額,其他近23萬都給報銷掉。

就是這么霸道!

可見,醫保只是基礎保障,人一生的保障還是要靠商業保險。

網紅素質好修養,百萬醫療全保障

杠桿高只是百萬醫療險的基本素養,

總結一下無敵優勢:

保費低:30歲,300來塊就搞定。

保額高:優秀產品保額300萬起,癌癥或其他重疾住院能報銷600萬。

保障全:意外住院?生病住院?別擔心都管!報銷范圍廣:不限社保用藥,自費藥、進口藥、癌癥靶向藥…通通100%報銷。

除此之外,要重點關注保障范圍,

這關系到報銷的金額,可馬虎不得。

百萬醫療險包括的基本保障有住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。

這四點非常重要,一個都不要少:

住院醫療:床位費、膳食費、手術費、治療費、藥品費、檢查費、材料費等。

特殊門診:門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的門診抗排異。

門診手術:脂肪瘤切除、白內障手術等。

門急診:住院前7天以及出院后30天的費用,比如該疾病確診前的檢查費、醫藥費、復查花的錢等。

這四項基本保障內容是最起碼的修養,

我們一項一項介紹清楚:

1.住院醫療

合同條款里說的是:被保險人住院期間發生的應當由被保險人支付的必需且合理的住院醫療費用。

在治療過程中,

只有醫生審批是“必需且合理”的,

你的花費才可以報銷。

尊享e生2019“必需且合理”條款

除此之外,重點關注的還有住院期間:

床位費、加床費、膳食費、護理費、治療費、手術費、藥品費......

每一項可都是錢啊!

尊享e生2019的報銷項指南

2.特殊門診必需且合理的特殊門診醫療費用,具體要看清楚這三項報不報:

1)門診腎透析;2)門診惡性腫瘤治療,包括化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法;3)器官移植后的門診抗排異治療。

為什么拎出這三項呢?因為這三項常規但特燒錢,所以一定一定多看合同搞清楚。 3.門診手術為了緩解住院病床占用的壓力,一些簡單的門診手術產生的手術費也可以進行報銷。這樣,小病就可以直接進行門診手術,不用非得為了報銷去住院。 4.住院前后門急診人的身體各有差異,也會有突發狀況,保險產品就會涉及住院前后門急診的報銷。門急診指與住院同一原因的門急診醫療費用,好一點的百萬醫療險可報銷住院前7天、出院后30天的門急診,部分只報住院前后7天的門急診,選產品的時候一定注意下這條。

四大基本保障介紹清楚了,除此之外還有一些誤區需要警惕。 三挑選誤區別誤入,續保容易進歧途 百萬醫療險值得人手一份,不是你買不買的問題,更多的是你能買多久的問題,所以,對于挑選百萬醫療險的誤區,一定得知道! 誤區1:百萬醫療險,一定要買保證續保的目前沒有保障終身的百萬醫療險,大多是一年一買,最多保證續保6年。有些代理人宣稱保證續保99歲啥的,別信,拉黑他,很可能他自己都不懂保險。 那么今年買到了一款特別好用的,明年還想再買,咋辦?其實不用過分擔心,這并不代表一年期的百萬醫療險不能買。滿足兩個條件即可:

續保條件好:投保時符合健康告知,以后不會因為身體變差、或理賠過而影響續保,只要產品在售就能一直續保;產品穩定強:買的人多了,產品穩定性就更好,就不會因為幾單理賠案件就賠穿、停售。

最典型的產品就是眾安的尊享e生系列。近幾年停售概率非常小。 誤區2.連續續保=保證續保很多產品宣傳時清楚寫著:可連續投保到100歲。是不是有種錯覺?感覺只要買了,就能一直續保到終身。別天真了!連續投保到100歲倒也不假,但是必須產品一直不停售,誰能給這樣一個明確的保證?銀保監會都不敢!所以目前批準的、最長的保證續保期限是6年。 比如,好醫保·長期醫療、微醫?!らL期醫療和平安e生保都有可以保證6年續保。只要買了,這幾年內身體出現了變化,對保障也沒影響。階段性續保的產品對擔心自己身體會有異常的人來說就很好。 續保條件一定得優秀無坑:續保無需審核,無需健康告知,無等待期,健康異常和理賠經歷不影響保費。 好醫?!らL期醫療的續保條款 而有些隱坑很多的產品也要很警惕,比如京東和安心財險聯手出的京心保,續保要重新審核,理賠和身體狀況也會影響保費,就非常不靠譜,不建議購買。

京心保的續保條款

只要弄懂這兩個容易踩坑的誤區,就可以挑選一款很好的百萬醫療險。 四全能型百萬醫療險,優中挑優方精選

先從市面上挑出優秀的235款百萬醫療: 再次優中選優,選出6款最全能的選手:分兩個系列介紹,主力型選手和候補型選手:

3款全能型主力選手:

尊享e生可謂集眾安保險萬千寵愛于一身,百萬醫療險祖師爺級別的系列產品,用標桿性、現象級形容再適合不過。永遠在被模仿卻超越不了的選手。4年升級14次,保險界的“博爾特”,不斷自我升級、自我超越,倍兒優秀。 眾安背后是:騰訊、螞蟻金服、中國平安,這三位大佬一起創辦的互聯網保險公司。 眾安實力咱沒話說,旗下尊享e生更是被稱為國民醫療險。

依次說說旗下目前最火爆的兩款產品:

尊享e生旗艦版尊享e生2019版

1.尊享e生旗艦版

1)基礎保障很齊全住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診都包括。

你以為這就完了? 普通疾病保額300萬,屬于市面上百萬醫療險里報銷額度最高檔。

惡性腫瘤的報銷額度再加300萬,而且0免賠,要是真得了癌癥,社保報完,尊享e生旗艦版直接報。報銷醫院也寬松,二級及以上醫院都能報,公立、私立均可。正常操作,勿驚,坐下,繼續聽我說。

2)增值服務更不錯質子重離子100%報銷,最高能報100萬,還提供每天最高1500元的床位費補貼。好醫保.長期醫療也有此項保障,但是只報銷60%。

質子重離子屬于癌癥治療手段的一種,是利用質子或重離子射線來治療腫瘤。能夠在精準殺滅腫瘤細胞的同時,更好地保護正常組織。上海質子重離子醫院四年來生存率高達97.1%。所以質子重離子這項報銷非常實用且貼心!

這還沒完,可選指定疾病及手術特許醫療,也就是重大疾病可以去特需部、國際部、VIP部治療,醫生和護士小姐姐圍著你轉,治病成享受,美滋滋。 還可附加惡性腫瘤赴日醫療,對國外醫療環境和技術信賴的朋友可選。

此外,它還有其它的增值服務:重疾綠通、住院墊付、法律咨詢和6000塊律師費等等都不錯....... 最后來說說最關鍵的續保條件,雖說尊享e生旗艦版不像好醫?!らL期醫療保證續保,但續保不用健康告知,也不用等待期,再次購買也很方便。

2.尊享e生2019版尊享e生2019是尊享e生旗艦版的優化版,優化后,保障更加全面了,但保費一點沒貴,反而5-10歲的保費更便宜了。可謂是加量不加價:

1)最高續保年齡80歲增至105歲

2)惡性腫瘤額外300萬保額優化為100種重疾額外300萬保額

3)可選特需醫療的范圍:新增指定移植手術、指定重大手術(11種)

4)新增腫瘤特藥可到指定藥店直付(并且100%報銷)

改版過程也確實有了一點小瑕疵:

1)可報銷醫院范圍縮小了,由二級及以上醫院,改為二級及以上公立醫院。

2)投保門檻更高,健康告知更嚴格了,身體有點小毛病的話買這款會比較費勁。 兩款尊享e生確實是啥啥都有了,但確實健康告知要求嚴,很多人買不到。那也不要灰心,如果身體有點小毛病,那還可以考慮好醫?!らL期醫療。

3.好醫保·長期醫療險

好醫保倚仗最靠譜的支付平臺——支付寶健康告知很寬松,非高危職業就能投保。如果有點小毛病導致沒法以健康體投保,那還能通過智能核保后除外承保。 除了健康告知寬松,續保條件也很好。好醫保·長期醫療剛出道的時候,憑借首例保證6年續保的醫療險產品,在行業圈可是狠狠紅了一把。

6年內,即使產品停售,也能續保,6年后,只要沒停售,無條件續保。普通醫療保額是200萬,而且6年內共享1萬免賠額。6年內,前后住院自費破1萬后,即可開始報銷。

最后還有一個要注意:好醫保免責條款里面提到體外或植入的醫療輔助裝置或用具及其安裝-----心臟支架、人工關節、人工器官等都是除外不保的,介意的慎選。

總體上來說,以上三款各有獨家優勢,看重保障全、就醫質量高、甚至能報銷出國治療的人,可以選尊享e生2019款/尊享e生旗艦版。

身體有小毛病,重視階段穩定的續保,可以選擇好醫保.長期醫療。

如果以上3款都買不到,別擔心,還有3款候補呢。

3款精選型候補選手:

1.微醫?!ぐ偃f醫療---替補尊享e生2019

區別于好醫?!らL期醫療背靠的支付寶,微醫保·百萬醫療背靠的是微信,都是很比較“靠譜”的平臺。它的健康告知比尊享e生2019寬松,適用于那些很看重醫療服務條件,但尊享e生2019買不了的人。而且增值服務也很有優勢,外購藥報銷、重疾綠通、住院醫療墊付,質子重離子60%報銷都包括,還有重大疾病住院津貼。加費可選5種重疾特許醫療保險金、惡性腫瘤海外醫療保險金。

2.樂享e生2018---惡性腫瘤翻倍賠

對惡性腫瘤的醫療費用需求比較高的,可以選這款。另外可以5年共享1萬免賠額,也可選家庭成員共享免賠額。但投保年齡限制在49歲,年齡太大的話就選不了。

3.平安e生保---大品牌,保證續保6年

獨特的地方在于,罹患癌癥后,“剩余年度保費豁免”+“1萬津貼”。簡單解釋下,投保后第3年初次得癌癥,后3年的保費就不用交了。惡性腫瘤住院金有1萬免賠額,但是又提供一筆1萬的惡性腫瘤津貼,相當于0免賠。

還會提供惡性腫瘤國內二次診療意見一次,挺實用。保證6年續保,但是沒有6年共享1萬免賠額。

其他增值服務就很少了,比如不支持醫療墊付。價格也比較貴,平安的產品,如果大家比較看重大品牌公司的產品,可以選它。

老生常談:

1.以上6款產品都很不錯,自行對比挑選就好;

2.百萬醫療險真不是你想買就能買的,趁年輕身體沒有太大毛病,早點配置是為王道。

3.保險是很簡單的商品,一切細節皆在合同里,只要你有耐心,很容易就看清一份保險。