欠招商銀行信用卡5萬？

蔣老師觀點：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持卡人可以與發(fā)卡銀行進行協(xié)商，形成分期還款協(xié)議，按照協(xié)議相關(guān)約定還款即可。

欠信用卡是可以和銀行進行協(xié)商的，除非你被銀行定性為惡意透支已經(jīng)進行訴訟，在與銀行進行協(xié)商的時候可以申請讓銀行不收取年費、利息、滯納金等各種費用，銀行會根據(jù)欠款人的具體情況來簽訂個性化的分期還款協(xié)議。

關(guān)于惡意透支

想要和銀行協(xié)商還款的條件就是不能被判定為惡意透支，要給銀行傳達“我現(xiàn)在沒有錢，我每次少還點，有錢了就立即補上”這樣的想法，關(guān)于惡意透支，銀行也是有幾個判定標(biāo)準(zhǔn)的。

第一，超出規(guī)定限額

關(guān)于刷卡消費，經(jīng)常可以聽到“刷爆”這個詞，儲蓄卡余額為0也就不能再用來消費了，但是信用卡就不一樣了，就算信用卡的額度用完了，還是可以繼續(xù)消費的。一般銀行的信用卡都會有一個超限額度，就是可供“刷爆”的額度，當(dāng)然銀行是不會讓你無限刷的，所以這個超限額度也是有上限的，一般是信用卡額度的10%。

也就是說本來你的信用卡額度只有10000元，但是你可以消費11000元，多出的那一部分就是超出規(guī)定限額，

第二，超出規(guī)定期限

這個就很好理解了，每個銀行都會有一個賬單日和一個還款日，銀行在發(fā)放信用卡的時候會告知辦卡人賬單日是哪一天，各銀行可能有所不同，而還款日一般都是在賬單日后的18-25天。有的銀行為了讓信用卡還款方式更加的靈活，還會提供修改賬單日的服務(wù)。

像我們比較熟悉的花唄，每個月1號是賬單日，每個月9號是還款日，為了還款更加靈活，花唄也推出了修改還款日的功能，用戶可以將自己的還款時間往后延長。如果你在還款日之后還沒有進行還款，那就是超出了規(guī)定期限。

第三，銀行催收后仍未歸還

當(dāng)持卡人出現(xiàn)了超額或者超期的情況，銀行是不會立即將你定性為惡意透支的，首先銀行會聯(lián)系持卡人，催促持卡人及時還款。如果銀行已經(jīng)對持卡人進行了兩次的有效催收，并且超期時間已經(jīng)過去了90天，那么持卡人就會被判定為惡意透支。

第四，惡意透支的后果

如果真的被銀行判定為惡意透支，首先會影響到持卡人的征信，成為“老賴”，在銀行和持卡人進行交流的時候銀行是會錄音的，一旦讓銀行判定為非法占有，那么銀行就有可能將持卡人移交給公安機關(guān)作為刑事案件處理，那就要面對判刑的可能。

所以說如果信用卡還不上，一定要積極的聯(lián)系銀行，告知銀行自己的情況，并表示出要還、會還的態(tài)度，千萬不要被判定為“惡意透支”，這樣才有和銀行協(xié)商的機會。

關(guān)于利息與滯納金

信用卡貸款本來是沒有利息的，但是如果沒有按時償還貸款，那么就會產(chǎn)生利息與滯納金，那么逾期利息和滯納金分別是怎么算的呢？

第一，信用卡逾期利息的計算

信用卡逾期利率是日利率來計算的，而且是復(fù)利，也就是說今天的利息就要算做明天的本金，一般來說銀行的逾期利息都是“萬五”，也就是10000元1天的利息是5塊錢，和螞蟻金服借唄的利率是一樣的，折算成年利率在18%以上。如果不及時還款，任由它一直利滾利，不到四年就會讓持卡人的債務(wù)翻倍。

如果信用卡欠了有5萬塊，而且逾期時間已經(jīng)達到一年，就算沒有復(fù)利也需要支付9000元的利息，如有將復(fù)利算入，那么肯定需要支付更多。

第二，信用卡逾期滯納金的計算

信用卡逾期滯納金不同于預(yù)期利息，逾期利息是按日計息，而逾期滯納金則是按次收取費用的，逾期一次收取一次，如果一直不還，也只需要支付一次的逾期滯納金，一般收取比例是未還款金額的5%，而且會有最低標(biāo)準(zhǔn)，一般銀行是10元。

如果信用卡欠了1000元，已經(jīng)還了600元，那么滯納金就是（1000+600）×5%等于20元。

第三，5萬元逾期1年的利息與滯納金合計多少？

我們已經(jīng)知道了利息和滯納金的計算方式，我們再來算一下就可以得出結(jié)果了。首先是利息，5萬元逾期365天，按照日利率萬五來算，365天之后需要支付的利息為10008元，而滯納金就是50000的5%，就是2500元。要就是說信用卡欠款5萬元逾期1年之后需要支付利息和滯納金合計12508元，換成年利率是25%，都已經(jīng)超過24%,可以說是非常高的了。

關(guān)于解決方法

信用卡欠款5萬，逾期已經(jīng)有1年多了，目前想要還錢，但是不想支付25%的利息的滯納金，但是逾期的利息和滯納金肯定是銀行有明確規(guī)定的，想說自己不了解這些規(guī)則而逃避這筆錢是不現(xiàn)實的，唯一的辦法是找銀行去談，和銀行重新簽訂還款協(xié)議，重點如下。

第一，說明逾期原因、表示愿意還款

聯(lián)系銀行之后首先對自己的逾期原因要做出解釋，千萬不能讓銀行判定為惡意透支，只要主動聯(lián)系銀行并且表示愿意還款，銀行一般就不會將持卡人定性為惡意透支，除非在此之前你已經(jīng)得罪銀行了。

第二，協(xié)商還款方式與利息等

還款期限、還款方式、還款日期都是可以協(xié)商的，銀行的目的就是為了拿回錢，只要愿意還其余都可以商量，但是還款期限最長不能超過5年，而且銀行一般不會同題免除之前的利息以及滯納金，但是有可能將之后的利息免除，當(dāng)然這得根據(jù)持卡人的實際情況。

第三，保留協(xié)商證據(jù)

這里說這些可能有點“以小人之心，度君子之腹”了，但是真的很重要，要是單面簽的合同還好說，能夠拿到合同書，如果是電話協(xié)商的，那到時候就沒有那么好說話了，所以錄音什么的最好是保留一下。

一旦和銀行協(xié)商好，那么在只要持卡人能夠按照新的協(xié)議進行還款，那么銀行就不會再電話催你還款了。

綜上所述：銀行信用卡逾期未還，一定要盡早聯(lián)系銀行說明情況，千萬不要玩消失，另外就是如果真的還不起，也要聯(lián)系銀行表明自己愿意還款的態(tài)度，就算每個月還100塊也是在還款。