為何銀行工作人員都推薦一年？

又到年末了，儲戶的存款需求在增大、銀行的攬儲需要也在增大，如果你在此時去銀行存款，極有可能會遇到銀行工作人員極力向你推薦1年期存款的情況，而大概率不會推薦3年期或者5年期，這是為什么呢？難道銀行是在“把儲戶往外推”？

當然不是，按照銀行的運營邏輯，他們肯定會想方設法，盡最大可能地去長期占用客戶的資金，銀行最不愿意看到的現象就是“今天存，明天取”。

那為什么銀行工作人員還竭力向儲戶推薦1年定存，而不是3年期、5年期呢？其中的邏輯到底是什么呢？作為儲戶，我們又應該如何在存款期限這方面做出正確的抉擇呢？

首先，銀行向儲戶竭力推薦1年期定存的邏輯

按照銀行運營的邏輯，在攬儲時，除了按照存款準備金率向央行上繳一定比例的存款準備金外，其余大部分資金用于銀行日常“運營”，也就是對外發放貸款，以此帶來利差上的收益。

從“存貸”兩端來看，銀行自然希望最大限度的長期占用儲戶的資金，“今天存，明天取”對于銀行來說是一件很麻煩的事，同時還要求銀行盡可能的儲備更多的資金供儲戶支取，不利于運營的穩定性。

既然要長期占用儲戶資金，當然應該盡量向儲戶推薦存款期限較長的產品，那為什么偏偏主推1年期存款呢？銀行也是“有苦難言”，說白了就是考慮“成本”，而“成本”又與利率走向掛鉤：

對于同一家銀行來說，存款期限越長則存款利率相對越高，這是板上釘釘的事，比如我們這里的某村鎮銀行，目前1年期給到的利率是2.05%、2年期和3年期利率分別是2.85%、3.5%。

利率越高則銀行的“成本”越高，比如同樣是存款1萬元，存1年期，銀行付出的利息是205元，如果存2年期、3年期，銀行付出的利息分別是285元、350元，是1年期“成本”的1.4倍、1.7倍。

銀行在盡可能地長期占用儲戶資金的同時，還不得不考慮成本的問題，基于1年期較低的利率，銀行才更愿意向儲戶推薦1年期存款，這就是其中的邏輯所在。

可能有的人會有疑問，“成本確實是銀行考慮的因素之一，但銀行就不怕儲戶到期后不存了嗎？這樣一來，損失豈不是更大”？

確實，在攬儲競爭力居高不下的大背景下，銀行確實害怕儲戶的流失，但向儲戶推薦較長期限、較高利率的存款并非留住儲戶的唯一方式，銀行可以通過“自動轉存”、到期后向儲戶贈送小禮品等方式來予以彌補，通過這些方式盡可能的留住到期儲戶。

從利率走向的角度來講，假設存款利率未來是趨高的，那么銀行自然會竭力向儲戶推薦更長期限的存款，因為存款的那一刻，利率高低就被鎖定了，執行的是存款那一刻的市場利率，即便以后利率上行，存款利率無需同步調整，銀行相對于鎖定了低成本的的資金。

但現實情況是，最近幾十年，我國存款利率市場的利率一直處于下行通道中，比如1年期存款基準利率中，1990年能達到10%以上、2000年1.98%，到如今已經降低到1.5%了。試想一下，在存款利率下行的大背景下，倘若銀行向儲戶主推存款期限較長的存款產品，未來兩三年里存款利率繼續下調，銀行豈不是“虧”了？相反，儲戶鎖定了高利率，是真正的受益者。

綜上來說，一方面存款期限越長、利率越高、銀行成本越大；另一方面，存款利率處在下行通道中，可預見的未來，存款利率大概率繼續下調，因此銀行不愿意儲戶通過中長期存款來鎖定高利率，更愿意讓儲戶“一年一存”，以此節省利息開支。

從存貸兩端來講，存款基準利率與貸款基準利率是分開的，即便存款利率上調，貸款利率也未必上調，比如目前的存款基準利率已經保持五六年沒有變化了，而以1年期貸款利率而言，上個月1年期LPR剛剛下調了5個基點，從3.85%降到了3.8%。倘若未來貸款利率繼續下調，而存款基準利率繼續維持不變，雖然存款利率已經實現市場化，對于銀行來說也無異于“雪上加霜”，會相應的付出更高的成本。

當然，如果從銀行工作人員的個人角度來講，1年期存款能獲得的績效提成更多，這也是工作人員個人為什么竭力推薦1年期存款的原因。

第二，作為儲戶，存款三年跟一年，哪個更好？

作為儲戶，3年期和1年期哪個更好？其實沒有標準答案，關鍵看你的訴求是什么：

我們都知道，儲戶在存款的時候，要考慮三個方面的問題，即安全性、收益性、流動性；

安全性方面，無論是何種期限，都屬于“存款”，既然是存款，安全性并不會因為存款期限的長短而有所差別。事實上，無論是何種期限的存款產品，“存款”的風險性幾乎為0，所以在選擇存款期限時，完全沒有必要把“安全性”納入其中，考慮的應當是“收益性”和“流動性”：

“收益性”和“流動性”是相互對應的關系，流動性越強，則收益性越低，即存款期限越短則收益率越低，反之亦然。

這就需要儲戶根據自己的實際情況而考慮選擇3年期存款合適，還是選擇1年期存款合適，亦或是選擇3個月、6個月、2年期、5年期存款更合適：

假設儲戶在未來要用到這筆錢，或者用到這筆錢的一部分，那么就選擇較短期限的存款，比如6個月期、1年期；假設在可預見的未來用不到這筆存款，那么選擇較長期限的存款產品則更合適，以此來鎖定較高的存款利率。這就是我們在選擇存款期限時應當遵循的準則。

過去是有“靠檔計息”的，而如今“靠檔計息”已經全面取消了，倘若存款在期限內提前支取，那么只能按照活期利率0.3%或者0.35%計息，這對于儲戶來說，無疑是巨大損失。

因此，在“靠檔計息”全面取消的當下，更要求我們儲戶根據未來資金的支出計劃，選擇存款期限合適的存款產品，以50萬存款為例，根據未來的支出，可以分筆存不同期限的存款：

比如，50萬中拿出20萬存3年期；拿出10萬存2年期；剩余的20萬可以根據未來的支出計劃，分別存幾筆1年期、6個月期限，比如10萬存1年期、10萬存6個月期，到期后可以支取使用，如果用不到，那就選擇繼續轉存。

寫在最后：

綜上所述，銀行雖然希望盡可能地長期占用儲戶的資金，但其實還不得不考慮成本的問題，基于1年期存款利率更低、成本更低，又疊加目前存款利率處在下行通道中，銀行自然更不愿意向儲戶推薦長期存款了。

但銀行的“建議”總歸是“建議”，基于存款條例方面的規定，儲戶有權自主選擇存款期限，因此儲戶可以置銀行建議于不理，根據自己未來的支出計劃，在綜合平衡“收益性”和“流動性”的基礎上，選擇合適自己期限的存款產品就可以了。

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