利率563需要轉換LPR嗎？

先說結論：肯定是轉LPR更劃算。原因：LPR+政策加減點（有具體國家政策約定，比如對整體，對某個行業差異化）+銀行加減點（銀行根據不同的借款主體，不同的貸款來定）

那時可能會不同地區，不同時間，不同政策，不同銀行都會有所差異。

但是這個回答針對的是現階段對于存量參照基準利率的貸款，是轉化隨LPR浮動，還是固定利率哪個更劃算的問題。

①如果實行LPR浮動利率，你現在的貸款利率是基準利率九折，也就是4.41%，

現階段參照的就是你“原合同最近執行利率（題主是4.41%）-12月發布的LPR（4.8%）”=加點（正數）或者減點（負數）

這是人民銀行要求的（鏈接如下）

http://www.pbc.gov.cn/rmyh/3963412/3963426/3976078/index.htmlwww.pbc.gov.cn

題主的情況很明顯，如果你轉換后的利率就是LPR-0.39%

因為點差-0.39%是固定的，所以只用考慮未來LPR的趨勢，就能大致判斷導致是轉換LPR浮動利率更劃算，還是固定利率更劃算（固定利率就等于浮動LPR加減點中的LPR4.8%一直不變）

②因為上面說了存量貸款選擇固定利率，還是按照LPR浮動利率只有一次選擇機會。

其實最后參考的就是LPR利率變化趨勢，

我覺得肯定還是得參考對未來經濟的預測和判斷來決定。

現在來看，實體經濟不景氣，下行壓力大，利率下行是肯定可以預計的（因為可以降低負債成本，減少負債壓力）

如果未來出現經濟向好（而不是僅僅通脹，現在一樣的通貨膨脹，只是出于滯脹期，經濟發展開始停滯，通脹仍然不低。比滯漲殺傷力更大的是衰退）

如果未來經濟向好，銀行是可能是提高LPR（就跟原來提高貸款基準利率意義），貨幣政策是根據經濟情況來調控的。但是一方面看經濟大周期，目前處于全球經濟大蕭條（可能引發金融危機，甚至于經濟衰退）

2020年經濟會好轉嗎?www.zhihu.com可以說不僅僅是2020，接下來幾年全球經濟目前看不到會有特別好轉的跡象。

（至少未來幾年LPR都會維持在4.8%及以下）

假設后來經濟向好了，經濟增速有個特點（體量越大，增速將會相對越慢）因為經濟體量越大要保持高增速就越難，這也是為什么發達國家經濟體量大但是增速會越來越低的重要原因。中國經濟增速越來越低也因為這個原因。

而隨著經濟體越發達，經濟增速越慢意味著高利率的空間會相對變少，反過來倒逼最優質的企業融資成本下行，也就意味著優質資產不會像經濟高增速時期出現高利率。

（明白這個邏輯之后，就會知道這波經濟下行以后，未來就算貨幣政策調整，你會發現不會有你說的貸款利率會大幅上漲，只會一浪比一浪低）

有人可能會說我給出的貸款利率趨勢只是部分階段的利率，拉長到大幾十年，甚至于看國外數據，或者在經濟大騰飛時期貸款利率也會上行。

因為現有的房貸利率最長也就是30年，那只用考慮未來30年內出現這種情況的可能性。

只要趨勢是先降息再升息，一方面時間周期會有過程，另一方面先節省的利息也有時間價值，同時未來的貸款本金不斷減少。并不是未來你漲到超過4.8%就虧了，在這種情況下還要超過一定利率+一段時間，才能把之前節省的利息多還回去。

所以只用判斷未來5-10年內的LPR變化最大的可能性就能決定是固定利率還是LPR浮動利率

劃重點：貸款市場報價利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。

認為LPR后博弈的雙方是商業銀行和房屋貸款用戶。這句話是大錯特錯的。因為只看到了房貸利率與LPR有關。實際上在銀行貸款中，無論是對企業貸款，還是對商業住房貸款等所有貸款都將會參照LPR執行。

所以只是簡單的認為以后銀行會從利潤的角度考慮，LPR只是銀行和房屋貸款用戶的博弈，那是大錯特錯的額。LPR是一個比較優惠的利率報價（國家、銀行會根據不同的情況采用不同的結構化實際利率，LPR+政策加減點+銀行加減點，所以未來LPR利率并不會完全反映銀行市場的實際執行利率）所以LPR只用看銀行的優質融資主體的利率趨勢即可，至少未來5-10年大概率也是下行趨勢。

比如現在很多優質企業流動貸款采用LPR基準利率，但是比如房地產開發貸現階段普遍在8-10%，經營性物業貸也在8-11%，房屋的商業貸款利率實際上大多數地區仍然還是在5-6%并非基準（這是因為國家目前鑒定的住房不炒的政策）

原來的基準利率也好，LPR也好并不是銀行直接貸款的所有利率。只是一個最優惠利率的指導價，實際情況還是是不同的貸款執行利率不同。

③五年以上LPR利率肯定不會低于我國公積金利率啊

理由非常簡單，如果LPR利率比公積金貸款利率還低（考慮到有的地方上浮，有的地方肯定會有基準）那社保里繳存公積金的人數會大量減少，目前的公積金繳存制度還么樣到要被取消的地步。

所以結果顯而易見。

④總而言之邏輯就是：

因為存量貸款轉換LPR的點差=“原合同最近執行利率-12月發布的LPR（4.8%）”，

這其中點差是固定的，所以只用判斷未來LPR相對4.8%的走勢即可判斷

同時結合未來的經濟趨勢，未來幾年內LPR下行的概率遠高于上行的概率，只要是先降低再上漲，考慮到整個剩余貸款期限就這么長（最長也就30年，剩余貸款期限越短的越要轉，考慮未來提前還款可能性越大的越要轉），同時考慮先節省的利息的時間價值，未來的貸款本金不斷減少等因素

結論就是：存量貸款轉LPR浮動利率，普遍比固定利率好。（剩余貸款期限越短的越要轉，考慮未來提前還款可能性越大的越要轉）

最后對于未來新辦理的房貸的建議，能越長越好（30年），等額本息比等額本金好。